El seguro del coche, claves para contratar una póliza

La situación económica hace que muchos conductores se replanteen su seguro de coche y las aseguradoras están a la caza con agresivas ofertas. Según los últimos datos facilitados por el Gobierno, 2,65 millones de vehículos circulan sin seguro en España.

¿Compensa un seguro a todo riesgo? ¿Me interesa pasar a un todo riesgo con franquicia? ¿Y si contrato solo el seguro obligatorio? También las compañías lanzan nuevas fórmulas de seguro, como los que llevan GPS, ¿para qué tipo de conductor interesa? A éstas y otras preguntas trataremos de dar respuesta en este reportaje.

Para empezar, todos los vehículos deben disponer de un seguro. Hay varios tipos de pólizas, en función de sus coberturas, pero es el seguro básico, es decir, el de responsabilidad civil obligatoria o seguro a terceros, el mínimo que exige la ley. Circular con un coche sin este seguro supondrá una multa entre 601 y 3.001 euros en función de si el coche estaba circulando o parado o de la gravedad del siniestro, entre otras cosas. En este enlace te explico las consecuencias de circular con un coche sin seguro.

Seguro obligatorio o de Responsabilidad Civil Obligatoria: Es la modalidad más básica y el que exige la ley para cualquier vehículo dado de alta, tanto si se usa como si no. Sólo cubre los daños materiales y/o personales ocasionados a terceros. No cubre los daños propios en el vehículo ni del conductor cuando éste es el culpable aunque la compañía sí se hace cargo de los daños del resto de ocupantes. El conductor sí estaría cubierto si previamente ha contratado un seguro específico denominado ‘Seguro de Accidentes del Conductor’. Se contrata como una cobertura adicional al seguro de coche, forma normalmente parte de la misma póliza pero tiene un coste adicional. Si tienes un seguro de vida seguramente no te haga falta contratar este tipo de seguro de conductor, pero asegúrate que cubran los daños físicos, gastos sanitarios y en caso de muerte por accidente de tráfico.

Seguro a Terceros Ampliado o Combinado: Estas pólizas amplían las coberturas del seguro obligatorio con otros seguros como el seguro de robo, de lunas, de incendio, accidente provocado por un menor sin carné.... Es una opción más económica que la de Todo Riesgo y cubre los riesgos más comunes. A diferencia del hurto, cuando se habla de robo es porque ha habido fuerza en el vehículo o en la persona para sustraer el coche completo o algún accesorio (rompen la cerradura, una ventanilla, agreden al conductor…). La compañía por lo general no cubre el hurto y tampoco el robo cuando ha habido negligencia del conductor (se deja la puerta abierta, las llaves puestas, ventanilla bajada…). Entérate bien sobre cómo te indemnizará la compañía en caso de robo total o de accesorios antes de decidirte por una póliza y otra. Si vas a contratar seguro de luna especifica si tu coche lleva cristales especiales o luna en el techo para que queden cubiertos.

Seguro a Todo Riesgo: Además del seguro obligatorio, el seguro a todo riesgo cubre los daños ocasionados en el propio coche, aunque su conductor haya sido el culpable del siniestro. Es el tipo de póliza más completa pero también más costosa.

Seguro a Todo Riesgo con Franquicia: Cubre los daños propios en las mismas condiciones que el a Todo Riesgo, pero en caso de reparación (cuando el conductor sea el culpable del siniestro) el propietario siempre pagará la cantidad fija estipulada de la franquicia y la compañía el resto hasta el límite de la responsabilidad contratada. Por ejemplo, al contratar un seguro a Todo Riesgo con Franquicia de 200 euros, tú siempre pagarás los primeros 200 euros de la reparación por siniestro. Si el culpable ha sido otro coche, su compañía aseguradora será la encargada de asumir los gastos. El seguro con franquicia es más económico que el a Todo Riesgo sin Franquicia y te aseguras que en un siniestro grave tendrás cubierto una parte importante del coste. No es recomendable para quien sufre frecuentemente siniestros leves.

Seguros Complementarios: El seguro se puede completar con defensa en caso de multas, asistencia en carretera, retirada del carné de conducir, préstamo de reparación, vehículo de sustitución y grandes daños, etc.

El precio varía mucho entre las compañías aseguradoras y también depende del modelo y cilindrada, número de kilómetros recorridos al año, edad del conductor, antigüedad del carné de conducir, antecedentes de accidentes... Se puede abaratar cuando el coche se aparca en garaje, lleva sistema antirrobo o localización por GPS. El seguro se suele pagar una vez al año, pero ya hay compañías que dan facilidades de pago en varias cuotas sin coste adicional.

En el caso de que ninguna compañía asegure tu vehículo, será el Consorcio de Compensación de Seguros quien se encargue de hacerlo. El Consorcio es una entidad pública que se encarga de las indemnizaciones cuando las compañías aseguradoras no lo hacen (inundaciones, terremotos, cuando en un accidente la parte contraria no responde, la aseguradora se declara insolvente…). En este enlace te contamos qué cubre el seguro del coche ante desastres naturales.

La antigüedad del vehículo es clave para valorar si merece o no la pena pagar un seguro a todo riesgo, pero también hay que tener en cuenta el valor y el uso del vehículo y nuestra capacidad económica. El siguiente paso es comparar las ofertas del mercado y no olvidarse de leer la letra pequeña. Es rentable tenerlo cubierto a todo riesgo cuando la antigüedad del coche no supera los cuatro años, ya que en caso de pérdida del vehículo en un siniestro podrás recuperar parte de su valor, al menos para terminar de pagar el préstamo si fuera el caso. Con menos de ocho años aún mantiene un buen estado y, por lo general ya se ha terminado de pagar el préstamo, pero empieza a visitar más a menudo el taller, por lo que si nuestra situación económica no es muy boyante puede ser conveniente pasarlo a terceros o a todo riesgo con una franquicia baja. En los coches de gama alta es preferible mantener el seguro a todo riesgo más tiempo ya que el precio de la reparación suele ser más elevado.

Con los años la depreciación del coche es mayor y los costes de mantenimiento se disparan por lo que un seguro básico es lo más conveniente. Ten en cuenta que si un coche con más de ocho años sufre un accidente lo más probable es que sea declarado siniestro total y recibas una baja indemnización.

Será el Consorcio de Compensación de Seguros quien haga frente a los daños que hayan sufrido tanto el coche como los ocupantes cuando el vehículo culpable circule sin seguro. También será esta entidad pública quien haga frente a los gastos ocasionados por un vehículo robado cuyo conductor se declare insolvente, también se hará cargo en caso de daños en el coche provocados por fenómenos meteorológicos, etc, siempre que los daños materiales estuvieran contratados.

Es habitual que un mismo coche sea conducido por varios miembros de una familia, como puede ser la pareja o los hijos. En este caso es recomendable declararlo a la compañía aseguradora. Se pueden declarar tantos conductores como sean necesarios y si estos conductores presentan un riesgo similar no implicará un aumento del coste del seguro. La cosa cambia cuando el conductor esporádico tiene un mayor riesgo, es decir, menos edad, menor antigüedad del carné de conducir o peor historial de siniestralidad. En estos casos es importante que figure en la póliza, aunque suponga un coste mayor pero es que si no lo haces así y este conductor joven es culpable de un accidente estaría obligado a pagar él (o los padres) los gastos ocasionados. Hay compañías que piden una edad mínima para conductores no declarados en la póliza. Recomendamos leer las condiciones de tu póliza antes de dejar el coche a otro conductor.

Hay que tener claro que cada vehículo debe disponer de su propio seguro. Como ya hemos comentado, el conductor no quedaría cubierto en caso de ser culpable de un accidente. “Aunque no es una práctica habitual, algunas compañías comercializan una póliza de accidentes del conductor mediante la cual el asegurado quedaría cubierto en casos de invalidez o fallecimiento independientemente del vehículo que estuviese conduciendo en ese momento”, nos explican desde el comparador de seguros Rastreator.

Diferente es el caso de los trabajadores de un taller mecánico. Para estos negocios existe un seguro de responsabilidad civil obligatoria que cubre a sus dueños o trabajadores en caso de robo o accidente por ejercer una actividad laboral.

Se trata de un seguro en el que pagas según tus hábitos de conducción. Las pólizas con GPS van dirigidas fundamentalmente a conductores jóvenes –grupo de alto riesgo- que declaran una buena conducción o que realizan pocos kilómetros. Este grupo de asegurados se beneficiará de una prima más barata –con ahorros de hasta el 40%- y con bonificaciones por baja siniestralidad si realmente son tan buenos conductores como declaran. Pero cuidado al comparar precios, ya que estos ahorros de los que hablan las aseguradoras que lo ofrecen se calculan con respecto a un seguro normal de la misma compañía por lo que te aconsejamos que compares precios con otras aseguradoras.

Para este tipo de pólizas ‘más baratas’, la compañía obliga a instalar en el coche un GPS o dispositivo telemático –el terminal y su instalación están valorados en unos 350 euros y suelen ofrecerse de forma gratuita- . El GPS analiza la velocidad a la que circulas, los frenazos, los acelerones, si cumples los límites de velocidad y la localización del vehículo, de este modo, la aseguradora comprueba los hábitos reales de conducción y puede ajustar la prima, incluso mensualmente.

Gracias a esta póliza con GPS la localización del vehículo en caso de robo o siniestro está asegurada. Si se produce alguna de estas situaciones, el sistema realiza una llamada de emergencia, primero a la compañía y en caso de no recibir respuesta, al servicio 112 de la zona. También es verdad que puedes estar en todo momento controlado, ¿qué ocurre con la privacidad de los datos? Las compañías aseguran que están al día con la ley de protección de datos por lo que no habría de qué preocuparse.

La instalación es sencilla y el dispositivo queda oculto. Se puede instalar en cualquier marca y modelo y el tiempo de instalación no supera las dos horas.

Esto dependerá mucho de cada compañía. Hay aseguradoras que ofrecen seguros totalmente personalizables según las necesidades del cliente y que ofrecen distintas modalidades de asistencia en carretera y la cobertura de multas opcional. En otros casos estos servicios van incluidos obligatoriamente en la póliza.

Asegurar un coche eléctrico o híbrido cada vez es más barato y se acerca a los precios de un vehículo de combustión. A la hora de contratar un seguro para un coche eléctrico es importante que incluya cobertura contra el robo de los cables de recarga y la asistencia por fallo en la batería. Algunas compañías ofrecen pólizas específicas para vehículos eléctricos.

También nos tenemos que referir a la comparativa que hizo Toyota sobre el precio de asegurar un Yaris normal y un Yaris Hybrid (aunque este estudio ya tienes unos años nos sirve de referencia). Tras someterlos a un crash test urbano, el resultado fue que el precio de asegurar ambos vehículos a través de su filial Toyota Seguros es exactamente el mismo.

Para asegurar un vehículo en España es necesario que tenga una placa de matrícula española. En el caso de comprar un coche en el extranjero, deberán iniciarse los trámites de matriculación española para ser asegurado por una compañía de seguros que opere en España. Dentro de estos trámites se encuentran pasar la ITV, solicitar placas de matrícula provisionales, disponer del certificado de conformidad europeo, abonar los impuestos de matriculación y circulación y proceder al cambio a matrícula española definitiva (en sustitución de la provisional).

Si el vehículo tiene más de 25 años y está inscrito como vehículo histórico podrá obtener bonificaciones ya que se entiende que su uso es recreativo y está limitado a pocos kilómetros al año.

Los comparadores online son muy recomendables ya que te ayudan a encontrar la póliza más adecuada al mejor precio. Fíjate bien en la letra pequeña, en las cantidades económicas máximas que aplican en caso de accidente, en los casos que no se hacen cargo (conductor ebrio, bajo el efecto de las drogas, circular sin ITV, uso del coche en competición, etc). Las compañías de seguro siempre fijan unas cantidades límites por encima de las cuales no se hacen cargo de los gastos provocados por daños a las personas, en los bienes, asistencia médica, farmacéutica y hospitalaria, gastos de entierro y funeral.

Fíjate bien en el tipo de indemnización que recibirás en caso de siniestro total: si la indemnización será teniendo en cuenta el valor de nuevo, es decir, por reposición, o será por valor venal, es decir, lo que cuesta el coche de las mismas características en el mercado de los usados.

Por este motivo es importante que compares las coberturas que ofrecen diferentes compañías. A veces lo barato sale caro. Es aconsejable añadir alguna cobertura adicional como puede ser el seguro de lunas, el seguro de conductor o el de robo. Si vas a contratar un seguro a todo riesgo, no olvides incluir los accesorios especiales y los extras para que los cubra el seguro.

Y recuerda, tu compañía debe notificarte un aumento de la prima de tu seguro dos meses antes del vencimiento de la póliza anual. La cobertura entrará en vigor cuando el asegurado realice el primer pago de la prima. También ten en cuenta que hay que cumplir unos pasos para dar de baja el seguro de tu coche.

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