9 consejos para financiar un coche: Es recomendable fijarse un presupuesto

Al acometer la compra de un coche nuevo hay que tener en cuenta muchas variables, como el modelo, la marca, la funcionalidad, etc.. pero sobre todo el precio y cuál es la mejor forma de financiar su adquisición. La mejor forma de hacerlo es teniendo en cuenta varios factores para fiananciar un coche.

1.- Es recomendable ser realista y fijarse un presupuesto límite: antes de cualquier otra consideración, lo principal es ser realista y adquirir un coche que se ajuste a un presupuesto fijado de antemano. Para ello, el cliente debe valorar su nivel de endeudamiento y la capacidad real de poder devolver el préstamo. 2.- Estudiar las opciones de financiación que hay en el mercado: existen dos formas de poder financiar un automóvil, bien a través de los préstamos concedidos por los bancos y cajas o bien a través de las financieras de los concesionarios:

• Financieras de los concesionarios: la dificultad de acceso al crédito por parte de las entidades financieras lleva a muchas personas a buscar esta financiación en los propios concesionarios. Aunque éstos también miran con lupa la capacidad de pago del cliente, están más dispuestos a negociar puesto que su meta principal es vender el vehículo. La flexibilidad y la comodidad son dos de las principales ventajas de la financiación a través del concesionario.

Al hecho de que es más fácil negociar con el concesionario las condiciones del préstamo y de la comodidad que supone que la tramitación del mismo se haga desde el propio establecimiento, se unen además, otros alicientes como el hecho de que esta financiación no supone elevar nuestro nivel de endeudamiento con el banco si ya tenemos contratados con éste otros préstamos o la hipoteca. Los concesionarios suelen ofrecer, además, tasas de interés especiales ya que están subsidiadas por el fabricante.

• Financiación a través de entidades bancarias: acudir al banco siempre es una de las primeras opciones a tener en cuenta, ya que son capaces de ofrecer mayores opciones de financiación. A esto se une el hecho de que, en los últimos años, las entidades financieras han decidido plantar cara a las ofertas de las financieras de los concesionarios y han diseñado préstamos personales destinados exclusivamente a la compra de un vehículo. 3.-Conocer los tipos de interés de los préstamos para coches:

Un préstamo para financiar la compra de un coche puede tener las siguientes modalidades de tipos de interés: • Tipo de interés fijo: en la actualidad el 80% de los préstamos para coches son a tipo fijo, con lo que el cliente pagará la misma cuota durante toda la vida del préstamo. Los concesionarios trabajan en su mayoría con tipos de interés fijo y no suelen ofrecer préstamos a interés variable (referenciado a un índice como por ejemplo el Euribor). • Tipo de interés variable: con este tipo de interés, la cuota mensual puede variar considerablemente. Se suele tomar como índice de referencia el Euribor al que se le aplica un diferencial. Las entidades financieras ofrecen préstamos tanto a interés variable como a interés fijo. • Préstamos flexibles: es una fórmula de pago utilizada por las marcas de automóviles. Regalan la primera cuota o reducen su cuantía durante el primer año. En este caso, conviene estudiar la cuota que se empezará a pagar tras la promoción y si compensa o no. En ocasiones, las cuotas que quedan tras las ofertas son muy elevadas. • Crédito Selectivo o Multiopción: forma de financiación utilizada exclusivamente por los fabricantes de automóviles. Consiste en financiar sólo una parte del coste total del vehículo durante un plazo relativamente corto y dejar el resto de la cuantía para un último pago denominado valor futuro mínimo garantizado, es decir, un valor mínimo de recompra a la finalización del préstamo. En ese momento, el cliente puede o bien quedarse con el coche o cambiarlo por otro nuevo de la misma marca financiando la diferencia del valor entre el vehículo que entrega y el nuevo. En este caso, como tan sólo se financia una parte del coste total, las cuotas mensuales se reducen considerablemente. 4.- Utilizar un cuadro de amortización: siempre es recomendable utilizar un simulador de préstamos para hacerse una idea exacta de cómo quedarán las cuotas mensuales a pagar. Muchos simuladores de préstamos cuentan también con un cuadro de amortización que sirve para observar la evolución del préstamo a lo largo de su vida. En el cuadro de amortización se incorporan todos los pagos mensuales del préstamo, desglosando qué parte corresponde a amortizar capital y qué parte a pagar intereses. 5.- Intentar dar una entrada y reducir el plazo de amortización: siempre que se pueda es recomendable reducir el plazo de amortización de un crédito. De esta forma, se pagan menos intereses y se obtiene un mejor precio. También es recomendable dar una entrada y así no tener que financiar el 100% de la compra. 6.- Tener en cuenta otros gastos: a la hora de planificar la compra de un vehículo no sólo hay que tener en cuenta su precio sino el resto de gastos que entraña la operación como el Impuesto de Matriculación o el Impuesto de Circulación. 7.- Requisitos para acceder al préstamo: es importante valorar cuáles son los requisitos que pide el banco para conceder la financiación. A continuación describimos los más destacados:

• Tener capacidad de endeudamiento para devolver el préstamo: la entidad estudia la capacidad del cliente para hacer frente a la devolución del crédito analizando sus ingresos periódicos, bienes y activos que componen su patrimonio, su situación financiera y si historial de crédito. • Ser mayor de 18 años: los menores de edad no pueden firmar un préstamo bancario a no ser que estén emancipados. • No estar en un fichero de morosos: en la actualidad, estar en un fichero de morosos, tipo ASNEF o RAI frena en seco la posibilidad de acceder a un préstamo. 8.- Documentos que exigen antes de conceder el préstamo: por norma general, los documentos que solicitan las entidades financieras para conceder el préstamo son: DNI original y fotocopia, última declaración de la renta, fotocopia de las dos o tres últimas nóminas, historial laboral y notas simples de las propiedades inmueble en caso de que se tengan. 9.- Conocer en detalle las condiciones contrato del préstamo: los términos más habituales que aparecen en un contrato de un préstamo son la TAE, el TIN, la comisión de apertura y la comisión total o por amortización anticipada. El significado de cada uno de ellos es el siguiente:

• TIN (Tipo de Interés Nominal) porcentaje de intereses que cobrará el banco por el préstamo. Se aplica en función de los tipos de interés fijados por el Banco Central Europeo (BCE). • Comisión de apertura o de estudio: porcentaje que se aplica al formalizar el préstamo. • Comisión por amortización anticipada: cantidad de dinero que cobra la entidad cada vez que el cliente amortiza parte del capital pendiente. • Comisión de cancelación total: comisión que el banco aplica si el cliente cancela el préstamo anticipadamente. Se suele imponer para que el cliente no refinancie lo que debe del préstamo en otra entidad. • TAE (Tasa Anual Equivalente): se obtiene de sumar el TIN más la comisión de apertura y la comisión de cancelación. Es el indicador que refleja la cantidad de intereses totales que se pagarán por el préstamo.

Es importante prestar especial atención, a si la entidad le obliga a contratar algún tipo de seguro. Estos son los que elevan el coste final del préstamo.