¿Qué seguro de coche me interesa más?

En España circulan 24,6 millones de turismos, el 77% del parque de vehículos en España, según los últimos datos con los que cuenta la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (Unespa). Y todos estos turismos están obligados a tener un seguro de coche. La multa por circular con un coche sin seguro obligatorio en vigor oscila entre 800 euros y 1.500 euros dependiendo de la gravedad de los hechos. En Coches.net te ayudamos a encontrar tu seguro de coche. ¡Aquí!

Las compañías aseguradoras están a la caza de coches a los que asegurar y lo hacen con agresivas ofertas y lanzando nuevos productos que den respuesta a las nuevas necesidades de los conductores. Tal lluvia de ofertas y tipos de seguros más que ayudar pueden llegar a complicar la elección del seguro de coche que realmente se ajuste a lo que necesitamos. Analizamos los tipos de seguros de coche. ¿Cuál me interesa más?

Es el seguro de coche obligatorio, es decir, el seguro mínimo al que obliga la ley para todos los vehículos y, por tanto, también es el más básico. Sólo cubre los daños ocasionados a terceras personas o a otro vehículo tras sufrir un siniestro en el que tú, como conductor, has sido el culpable. En este caso, los daños que sufra tu coche o el conductor no quedan cubiertos y correrán por tu cuenta. En cambio, sí cubre al resto de ocupantes o pasajeros porque se consideran terceras personas.

¿Cuándo me interesa un seguro a terceros? La antigüedad del coche es clave en la decisión, además de la situación económica de cada uno. A partir de los ocho años posiblemente las visitas al taller sean más frecuentes, todo dependerá de los kilómetros que lleve a sus espaldas, e irá perdiendo valor. Con los años, la depreciación del coche aumenta y también los costes de mantenimiento, por lo que si tu coche con más de ocho años sufre un siniestro tiene más posibilidades de ser declarado siniestro total porque el elevado coste de la reparación no compensará a la aseguradora y tú recibirás una indemnización baja.

Si el seguro de responsabilidad civil obligatorio se te queda escaso pero no quieres un seguro a todo riesgo, tienes la opción de personalizar el seguro a terceros añadiendo coberturas que te pueden interesar según tus necesidades. Al seguro a terceros le puedes añadir la cobertura de robo, de lunas, de incendio, de ocupantes, defensa jurídica, asistencia en carretera o, también, de retirada del carnet o de animales cinegéticos. En este enlace te explicamos por qué te puede interesar que tu seguro cubra accidentes provocados por algún animal. Y en caso de contratar el seguro de lunas, es importante especificar si tu coche lleva cristales especiales o luna en el techo para que queden cubiertos. También puedes complementar tu póliza con un seguro que cubra el coche de sustitución, cuando lo tengas que dejar en el taller

A destacar el seguro de ocupantes. Es una de las coberturas más extendidas porque cubre los daños al conductor causante de un siniestro cuando sólo se dispone del seguro de responsabilidad civil obligatorio. Hasta un 99% de los turismos en circulación lo tiene contratado.

El seguro de robo es uno de los más demandados, un 78% de los turismos lo tiene contratado, según datos de Unespa. Es especialmente interesante para conductores que no disponen de garaje y tiene que dejar el coche aparcado en la calle, o cuando es un coche nuevo y quieres estar más tranquilo.

Dependiendo del tipo de robo que se haya producido, la indemnización será distinta. También puede suceder que tu compañía no cubra todos los tipos de robo. Por ejemplo, puede que se haga cargo de la sustracción de tu coche al completo, pero no lo haga si sólo te han robado las llantas. En cualquier caso, si te roban accesorios no de serie, para que la aseguradora se haga cargo, tendrás que haberlos declarado previamente en el contrato de la póliza. Por este motivo, las compañías distinguen entre 3 tipos de robo: el robo total, el parcial y el intento de robo.

Que la compañía cubra o no el robo también dependerá de las circunstancias en las que se produzca, ya que si se ha producido hurto (sin fuerza, por ejemplo, porque te has dejado las llaves puestas o la ventanilla bajada) o el robo se ha producido por parte de personas que tengan algún vínculo con el asegurado, el robo no estaría cubierto. Si quieres evitar sorpresas inesperadas, lo mejor es que revises detenidamente el contrato de la póliza y compruebes las circunstancias que están excluidas.

La indemnización que proporciona la aseguradora en caso sufrir un robo no es la misma siempre, sino que varía dependiendo de la antigüedad que tenga tu coche. Para calcular el precio de la indemnización las compañías distinguen entre valor a nuevo (si lo compras otra vez nuevo), valor venal (precio de venta del vehículo) y valor de mercado (precio de compra del vehículo). En este último caso, además del valor venal, se incluyen los impuestos, tasas y el beneficio del propietario al venderlo.

También debes saber que estos seguros de robo no incluyen objetos personales que tuvieras en el coche (algunos sí pueden incluir equipaje o maletas que tuvieras en el maletero). Si te roban un móvil, un navegador GPS, unas gafas de sol… tendrás que recurrir al seguro de hogar en el caso de que el dicho seguro cubra este tipo de objetos.

El seguro a todo riesgo es el más completo que hay ya que cubre todos los daños ocasionados en el propio coche y los daños al conductor (y resto de ocupantes, que también están cubiertos por la responsabilidad civil), aunque su conductor haya sido el causante del siniestro. Es el seguro que más tranquilidad aporta pero también es el que tiene el precio más caro. ¿A quién le interesa?

Contratar o no un seguro a todo riesgo va a depender del valor del coche, su antigüedad, el uso que le vamos a dar al vehículo y de nuestra capacidad económica. Cuando el coche no supera los cuatro años de edad interesa contratar un seguro a todo riesgo porque si sufre daños, el coste de la reparación es mayor y porque en caso de que pierdas el coche en un siniestro podrás recuperar todo o la mayor parte de su valor. Desde los cuatro a los ocho años, mantener un seguro a todo riesgo va a estar influenciado por tu capacidad económica. En estos años, el estado del vehículo suele ser bueno pero ya empieza a visitar más el taller, y si duerme en la calle, pasa mucho tiempo fuera de un garaje, o circulas mucho con él, las posibilidades de sufrir daños aumenta. Si es tu caso, o es un coche de gama alta, interesa mantener el seguro a todo riesgo. Los últimos datos de Unespa revelan que un 41,76% de los turismos que circulan en España tienen contratado el seguro de daños propios o a todo riesgo.

Es una solución interesante para los que no quieran pagar una prima elevada con un seguro a todo riesgo total o para los que pasados esos primeros cuatro años de vida se planteen un cambio de póliza pero quieran cierta tranquilidad en caso de sufrir un siniestro con costes elevados. En cambio, si usas mucho el coche y sueles sufrir siniestros leves con frecuencia, este tipo de seguro con franquicia no sería lo más recomendable.

¿En qué consiste un seguro a todo riesgo con franquicia? Cubre los daños propios en las mismas condiciones que un seguro a todo riesgo, pero siempre pagarás el precio correspondiente a la franquicia que elijas. Por ejemplo, si optas por una franquicia de 200 euros y sufres daños en tu coche, a ti te corresponderá pagar los primeros 200 euros del coste de reparación, y del resto se hará cargo tu compañía aseguradora. Claro, que esto es así siempre que los daños no los haya provocado un tercero, ya que en ese caso, su aseguradora pagaría los costes de la reparación.

Los jóvenes son considerados un grupo de riesgo para las aseguradoras, algo que influye en el precio de la prima a pagar, que suele ser más alta. Las compañías, en su lucha por captar clientes, han empezado a ofrecer seguros de coche especialmente diseñados para conductores jóvenes a precios más interesantes y coberturas personalizadas, como por ejemplo, con servicio de asistencia nocturna para jóvenes por si el conductor se encuentra indispuesto, o con la posibilidad el fraccionar el pago de la prima a pagar.

Y si el coche lo compartes con tus padres (o hijos), debes informar a la aseguradora de si lo haces de manera ocasional y como conductor habitual porque si no dices la verdad y sufres un siniestro, podrías tener problemas con la cobertura.

Otra modalidad de seguro de coche que ha surgido en los últimos años es el que se denomina ‘pago por uso’. Son pólizas que incluyen un dispositivo GPS en el coche para analizar la forma de conducir de su titular o también las hay que evalúan al conductor a través de una app y conectando el teléfono al bluetooth del coche. Estos dispositivos registran parámetros como la velocidad, las frenadas, aceleraciones, si conduces de día o de noche y si realizas o no muchos kilómetros. Si la aseguradora observa que eres buen conductor y el uso del coche no aumenta los riesgos de siniestralidad, te podrán ofrecer un precio más competitivo. Es una modalidad a tener en cuenta por los más jóvenes y, especialmente interesante, si tus trayectos no son principalmente urbanos, ya que la circulación urbana suele penalizar.

En los últimos años también tenemos la opción de contratar un seguro por semanas o, incluso, por días. Es una posibilidad interesante cuando necesitas desplazar un vehículo o circular con él de forma puntual como para pasar la ITV si es coche es clásico o éste es un segundo o tercer coche familiar que usas ocasionalmente o si tienes que importar o exportar un vehículo al extranjero. Tienes que tener en cuenta que este tipo de seguros, proporcionalmente a uno anual, es más caro por lo que tienes que valorar realmente cuántas semanas o días al año vas a necesitar dar de alta el seguro.

Y hay más. La digitalización y las nuevas formas de movilidad han impulsado la reinvención de los seguros de coches. Es el caso de la startup Gocleer, con sede en Barcelona, que presenta un seguro que paga a sus usuarios por no conducir. Consiste en un sistema de recompensas con descuentos de hasta el 30% del valor anual del seguro para premiar la movilidad sostenible y el impacto medioambiental. Este tipo de seguro está especialmente pensado para conductores de coches más modernos, ecológicos o coches tradicionales de poco uso.

Una vez que elijas el tipo de seguro que más te interesa, no dejes de comparar precios y especificaciones entre compañías aseguradoras porque no todas ofrecen las mismas indemnizaciones o coberturas. Lee bien la letra pequeña y las coberturas que ofrecen porque estos datos pueden justificar las diferencias de precio. Sólo así podrás elegir el mejor tipo de seguro. En este enlace te damos más detalles sobre el seguro de coche.

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